Paylater merupakan fasilitas Beli Sekarang, Bayar Nanti, (Buy Now, Pay Later), yakni sejenis pembiayaan instan tanpa biaya yang semakin populer di masa pandemi Covid-19. Beberapa orang yang kesulitan keuangan menggunakannya untuk melakukan pembayaran membeli kebutuhannya, sementara yang lain membeli barang-barang mahal tanpa harus meletakkan jumlah penuh untuk pembayarannya.
Pinjaman jangka pendek ini juga populer di kalangan konsumen yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit atau pembiayaan lainnya tetapi masih ingin menikmati keuntungan dari pembayaran yang tersebar.
Risiko paylater tergantung pada jenis paket yang Anda gunakan, Anda mungkin dikenakan biaya dan bunga jika Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu. Anda juga mungkin mengalami kesulitan mendapatkan pengembalian dana untuk sesuatu yang telah Anda beli, meskipun barang tersebut rusak atau tidak memuaskan. Dan ada bahaya terbawa dan membeli lebih dari yang Anda mampu.
Menurut survei Credit Karma/Qualtrics baru-baru ini, lebih dari 40 persen pembeli Amerika telah menggunakan paket paylater, dengan penggunaan tertinggi adalah Gen Z (kelahiran 1995-2010) dan milenium (kelahiran 1980-1995) yang lebih muda. Dari mereka yang berpartisipasi dalam program paylater tahun lalu, 27 persen berusia 19 hingga 25 tahun, sementara 48 persen berusia 26 hingga 34 tahun.
Salah satu risiko nyata dengan program paylater adalah bahwa pembayaran yang tampaknya terjangkau itu mungkin menggoda Anda untuk berbelanja secara royal.Â
Dalam survei tahun lalu oleh Cardify.ai, hampir setengah dari penikmat paylater mengatakan mereka meningkatkan pengeluaran mereka antara 10 persen hingga lebih dari 40 persen ketika mereka menggunakan paket ini dibandingkan dengan menggunakan kartu kredit.
Sebuah studi tahun lalu oleh Cornerstone Advisors, sebuah perusahaan konsultan perbankan di Scottsdale, Arizona, menemukan bahwa selama dua tahun terakhir, 43 persen dari mereka yang menggunakan layanan paylater terlambat membayar. Alasan mereka terlambat membayar, dua pertiga mengatakan adalah karena mereka kehilangan jejak pembayaran, bukan karena mereka tidak punya uang.
Bagaimana kiat tak terjebak kenikmatan Paylater?
1. Kuatkan hati untuk berbelanja sesuai kebutuhan bukan keinginan. Jangan tergoda untuk memiliki sesuatu yang tidak Anda butuhkan dengan mengendalikan  gaya hidup Anda.
2. Bersikaplah realistis tentang pengeluaran. Pemberi fasilitas paylater Anda mungkin mengizinkan Anda membelanjakan sebanyak Rp 10.000.000,- dalam satu kesempatan, tetapi itu tidak berarti Anda harus melakukannya.Â
Perhatikan baik-baik anggaran dan penghasilan Anda untuk memahami berapa banyak uang tunai gratis yang akan Anda dapatkan. Setelah Anda memahami batas pengeluaran Anda, pastikan Anda tetap pada jalurnya, mungkin dengan menyimpan daftar pembelian terencana yang ketat. Dan alokasikan akun untuk pembayaran di masa mendatang.
3. Periksa jebakan di FAQ. Periksa persyaratan pinjaman di situs web pemberi pinjaman, yang biasanya tercantum di halaman dukungan atau FAQ, atau hubungi dan tanyakan.Â
Apakah biaya keterlambatan dikenakan secara otomatis, atau dapatkah dibebaskan jika Anda terlambat membayar sehari? Jika Anda melewatkan pembayaran, apakah Anda dilarang melakukan pembelian di masa mendatang? Apakah pembayaran yang terlambat atau terlewat akan dilaporkan ke biro kredit, yang mungkin merusak nilai kredit Anda?Â
Pastikan Anda mendapatkan aturan untuk jenis pinjaman tertentu yang Anda gunakan, karena beberapa pemberi pinjaman menyediakan lebih dari satu jenis program pembiayaan. Menegaskan, misalnya, menawarkan pinjaman dengan panjang yang bervariasi, dan persyaratan serta suku bunga dapat bervariasi menurut pengecer dan profil kredit Anda.
4. Atur pembayaran otomatis. Jadwalkan pembayaran rutin melalui rekening bank atau kartu Anda. Anda juga dapat mengatur teks atau email pengingat bahwa pembayaran telah jatuh tempo. Beberapa pemberi pinjaman melakukan ini secara otomatis.
5. Jangan gunakan untuk pengecer atau perjalanan yang tidak jelas. Kecuali Anda membelanjakan sejumlah kecil yang tidak akan Anda lewatkan, program pinjaman cicilan bukanlah cara terbaik untuk mencoba produk atau layanan baru.Â
Jika Anda menggunakan fasilitas paylater, gunakan pengecer terkenal dengan rekam jejak pengiriman tepat waktu dan merespons dengan cepat jika ada masalah dengan pembelian Anda.
6. Pertimbangkan untuk menggunakan kartu kredit sebagai gantinya. Meskipun pinjaman point of sale dengan fasilitas paylater bisa nyaman, Anda mungkin akan lebih baik dalam jangka panjang jika Anda menggunakan kartu kredit, selama Anda dapat melunasi seluruh saldo tepat waktu.Â
Dengan menggunakan kartu kredit, Anda dapat membangun skor kredit yang baik, yang penting untuk keuangan Anda secara keseluruhan. Pembelian Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk mendapatkan hadiah, seperti uang kembali atau diskon, yang dapat meningkatkan anggaran Anda. Anda juga memiliki perlindungan konsumen yang lebih kuat saat menggunakan kartu kredit.
Di masa-masa yang tidak pasti seperti saaat ini akibat pandemi Covid-19 yang berkepanjangan dan ancaman geopolitik yang penuh dengan ketidakjelasan, berhati-hati dalam mengunakan fasilitas yang menawarkan kenikmatan seperti beli sekarang bayar nanti. Jangan sampai menjadi kenikmatan sesaat yang membawa sengsara di kemudian hari.
MERZA GAMALÂ
- Pengkaji Sosial Ekonomi Islami
- Author of Change Management & Cultural Transformation
- Former AVP Corporate Culture at Biggest Bank Syariah
