Perbankan Syariah Malaysia Lebih Unggul : Mampukah Indonesia Mengejarnya

Tertinggal dari Perbankan Syariah Malaysia 
 
Skala Bisnis dan Pertumbuhan Aset
Malaysia mencatat aset perbankan syariah sebesar USD 630 miliar, mencakup 35% total perbankan nasional. Pertumbuhan tahunannya mencapai 12% (2023-2024), didorong ekspansi global dan digitalisasi. Maybank Islamic, bank syariah terbesarnya, menguasai aset USD 180 miliar terbesar di Asia Tenggara.  

Indonesia masih tertinggal dengan aset USD 78 miliar  (hanya 7% dari total perbankan nasional). Pertumbuhannya 8.5%, lebih lambat dari potensi pasar. Bank Syariah Indonesia (BSI) sebagai pemimpin pasar hanya memiliki aset USD 25 miliar.  

Aset perbankan syariah Malaysia 8 kali lebih besar daripada Indonesia, meski populasi Muslim Indonesia 11 kali lebih besar.  

Malaysia berhasil menjadikan perbankan syariah sebagai layanan Utama :  
- 35% nasabah Muslim menggunakannya,  
- 60% non-Muslim memanfaatkan produk investasi syariah,  
- Tingkat literasi keuangan syariah mencapai 92%.  

Indonesia  masih terjebak dalam persepsi "khusus Muslim religius":  
- Hanya 7% nasabah Muslim yang menjadi nasabah bank syariah,  
- Literasi keuangan syariah sangat rendah (8.1%),  
- Meski memiliki jaringan cabang lebih banyak (2.500+), efisiensinya rendah.  

Malaysia memimpin dalam transformasi digital:  
- 100% bank syariah telah mengadopsi blockchain (contoh: Maybank Islamic menggunakan Ripple untuk transfer lintas negara),  
- Terdapat 42 perusahaan fintech syariah seperti platform crowdfunding Ethis,  
- Fitur unggulan seperti robo-advisor syariah dan kalkulator zakat berbasis AI.  

Indonesia masih dalam tahap uji coba:  
- Hanya 3 bank syariah (BSI, BCA Syariah, BNI Syariah) yang menguji blockchain,  
- Jumlah fintech syariah terbatas (14 perusahaan), didominasi P2P lending seperti ALAMI,  
- Kendala utama: Fatwa DSN-MUI untuk smart contract belum jelas.  

Dampak Teknologi: Digitalisasi menekan biaya operasi bank syariah Malaysia hingga 30% lebih rendah daripada Indonesia.  

4. Kinerja Keuangan
Malaysia menunjukkan efisiensi tinggi terlihat dari indikator rasio keuangan berikut ini :
- ROA (Return on Assets): 2.1%
- NPL (Non-Performing Loan)**: 1.4%  
- BOPO, Ratio Biaya Operasional terhadap Pendapatan Operasional): 45%  

Sementara Indikator rasio keuangan perbankan syariah di Indonesia masih bergulat dengan inefisiensi:  walaupun sudah dilakukan merger sesama bank syariah besar di Indonesia.
- ROA: 1.2%  
- NPL: 3.0%  
- BOPO: 85% (tertinggi di ASEAN) akibat terlalu banyak cabang dan proses manual.  

5. Daya Saing Global
Dalam menghadapi daya saing global,  Perbankan syariah di Malaysia adalah pemimpin yang  tak terbantahkan:  
Mereka Menguasai 65% pasar sukuk global,  
Dengan Peringkat #1  sebagai Islamic Finance Country Index (GCFI 2023),  Lima bank syariahnya meraih peringkat AAA.